招商银行的“金融+知识”:知其然,更要知其所以然
2020-01-08 16:51:40
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一个更加成熟、健康的金融市场,需要更加成熟、理性的用户来焕发勃勃生机;一个具备公信力的金融机构所做出的持续化、专业化金融知识输出,也将大大增加与用户之间的连接和信任。

这种相互成就的关系,正是服务1亿多用户招商银行的源动力。

作者 | 邱 韵

编辑 | 刘 煜

楼市分化,股市起伏,经济增长浪遏飞舟……2019年,巨大的不确定性裹挟着人们向前,也带来了财富上的起起落落。

在不确定中寻找确定性,是应对变化的准则。而如何寻找“确定性”?罗振宇有个概念很有趣:“当我们不太看得清楚未来的时候,怎么办?就看脚下,看手头,看那些改不了、夺不走、丢不掉的东西。”他将其称作“基本盘”,在某种意义上来说,这也是人生中的“确定性”。

这样确定性的东西究竟是什么?个性之外,总有一些普适之理。比如“知识是唯一可随身携带,终身享用不尽的资产”,或许可以被当做是答案之一。

知识X财富的故事,犹太人早已亲身为我们写下了无数案例。这个仅占全世界0.3%人口的群体,却占据了世界30%以上的财富,美国《福布斯》排行榜中,最富有的40位富豪,45%是犹太人。

在“不确定性”更多的现在,知识成为穿越周期、战胜不确定性的利器之一。在知识的陪伴下,我们才知道未来在哪里,才知道财富应该如何创造。

01

知识:不确定年代中的确定性

知识是“最难获得或最难替代的生产要素”,经济学家加尔布雷斯曾清楚地指出。而在当前的经济和社会背景下,知识与财富的正关联变得更为密切。回望2019年,不确定性增加,在连续28年的增长后,2019年中国汽车市场下滑了约10%,一同下滑的还有家电、服装等行业。

不过另一方面,持续多年的天猫双十一仍然保持了高速增长,同比增长25.7%,成交额达到了2684亿,消费似乎并没有“萎缩”;投资市场上,也有人仍然拥有着超高收益……

这是一个好坏都有的“悖论”之年,或者说,这是一个大浪淘沙的震荡之年,找准机会的一飞冲天,享受升级红利,比如中国李宁;眼光不准的,可能就此低迷或被迫改道,比如去年倒闭的创业公司们。

在不确定性激增的环境中,很多人像在大海中寻找灯塔和锚一样,寻找确定性。关于财富,“确定性”是什么?答案是国人还不错的财富状况,以及财富与知识间的更紧密连接。

招商银行数据显示,即便是针对高风险偏好客户制定的资产配置方案,从2012年以来任意时间点买入并坚持持有3年,盈利的概率至少能达到92.3%。

而财富与知识高度正相关,曾有报告显示,学历越高的家庭,金融知识越多,其收入也就越高。数据称,初中及以下学历的家庭,金融知识得分为55.5分,家庭户均年收入为16万元,而本科及以上学历的家庭,金融知识得分为76.9,家庭户均年收入为28.6万元。

在财富加速的年代,知识的重要性更为凸显。“知识本就是一种财富”,这句话从未像现在这样清晰可见。毕竟经济增长的“低垂之果””已经捡光,必须在知识指导下做对决策,才能获得财富机会。

02

金融业的“知识+”时代

显然,本是知识密集型的金融行业,早已深谙于此。央行曾在几年前就展开《消费者金融素养调查分析报告》,探究金融知识(金融素养)与个人财富的关系,比如其在2019年报告中指出,金融素养与学历、收入均呈现正相关,其中5万元以上收入人群的金融素养水平约为70,远高于64.77的平均分。

对于国人来说,提升金融领域的知识素养显然尤为重要。巴菲特有句名言,“风险,来自于你不知道自己在做什么。”而这正是现实生活中很多遭受损失之人的真实写照。

过去近十年时间,互联网金融的繁荣发展大大丰富了人们的投资渠道,但资本和行业的发展无疑是先于消费者的,国民财富观念实际上并未走向真正成熟。

据了解,在美国,孩子从三岁开始就会有“幸福人生”计划。2009年,哥伦比亚大学研发了一套青少年的财商教育,美国的财商教育开始大面积普及。目前,美国有50个州在进行财商教育的推广。

英国也同样如此,大概在2007年的时候,英国苏格兰皇家银行就已经开始推动财商教育。时至今日,理财和储蓄等课程均已成为中小学生的必修课,跟其他科目一样需要通过考试。

至于中国,基础教育以外的财商教育良莠不齐,很多人处于懵懂状态,而且由于了解和学习财商的渠道缺乏,这种状态在进一步加剧。

央行2019年报告显示,当让消费者对自己的金融知识水平做出主观评价时,40.69%的消费者认为自己“一般”,14.08%的人认为自己“不太好”。

要改变这种状况,需要包括机构、企业等各方从知识、工具、平台多个维度去支持,才能收获成效。而金融机构无疑在其中担当着重要角色,数据显示,当消费者存在金融知识方面的疑惑时,最常采取的行动是“向相关金融机构的员工咨询”(62.03%)和“上网找资料”(54.08%)。

如今,金融机构也确实走在了“金融+知识”的一线。比如招商银行,提出了体系化运作建设颇具内涵的“知识感银行”,成为金融、知识、用户的连接器。近期,平安资本投资万得资讯,也再一次说明了金融机构已感受到大众对“知识”的渴望与焦虑。

“知识”+“金融”,在不确定的现在,这是每个人增加财富确定性的必备通道之一,也成为当前金融行业升级的方向之一。

03

“我”即为“一”,相互成就才更美好

在电影《风声》中出现了“我辈”一词,“只因民族已到存亡之际,我辈只能奋不顾身。”“天下风云出我辈”,黄霑也曾在为《笑傲江湖》写就的词曲中用到这一词汇。

在它背后,所展现的除了大时代所给予每个人的担当与责任感,还有一种“我”即为“一”的豪迈。现在的这个商业社会中,“我”即为“一”,可以说已成为无数商业迭代与商业关系演进的基础。

对于用户来说,越来越多的人习惯或者说选择能够整合打通需求的平台;对于企业来说,单纯卖产品的时代已经过去,一个全面服务用户的时代已来,卖家电的希望通过各种服务拴住用户,卖保险的会承诺在用户投保后20年依旧提供服务。

在这个重流量、唯KPI马首是瞻的时代,回到用户本身,服务好一个用户,完成一个用户的需求全覆盖,越来越得到大多数企业的认可。招商银行曾历经“卡时代”的“账户为王”,以发卡和账户量为核心,如今进入了一个用户深耕的时代。

它的用户深耕正是以当前对用户来说至关重要的金融素养,即知识为主力支撑,希望用户“知其然”,更知道其“所以然”。

知识的普及先从内容开始,招行App8.0社区频道邀请了包括管清友等在内的超过1380家经济学家、券商、智库、头部自媒体入驻,每天生产优质内容超过1000篇,着力打造良性内容生态闭环。

当然,金融素养的提升,仅仅凭线上内容是不够的,还需要线上线下的结合与融会贯通。

“金葵花在行动”以理财知识科普小视频、网点微课堂、理财小故事等多种形式,将金融知识融入生活场景。据悉,截至目前网点微课堂已累计举办2807场,“理财知识进高校”活动在全国21个地市中30所高校全面铺开。未来,它还计划在网点搭建阅读体验场景——“财富知识阅专区”,供用户听书、看书、参与线下知识分享。

在用户深耕中,除了“金融+知识”路径外,它还探索出了一套基于用户兴趣的“生活知识哲学”,“如何打造一间复古蓝的客厅”、“华盛顿逛博物馆指南”、“新手滑雪姿势”等等,影票、打车、生活缴费、定外卖等生活场景早已身在其中。

数据显示,招行App金融场景使用率87.70%,非金融场景使用率也同样高达63.43%,招商银行App已成为用户那个作为“一”的选择。“我”即为“一”,相互成就,才是一种更美好的关系。

04

后记

“预测未来的最好办法,就是把它创造出来”,互联网思想家尼古拉斯·尼葛洛庞帝曾表示。

这是一个不再单纯的时代,早有“互联网+”,后有“智能+”,现在也有了“知识+”。 一个更加成熟、健康的金融市场,需要更加成熟、理性的用户来焕发勃勃生机;一个具备公信力的金融机构所做出的持续化、专业化金融知识输出,也将大大增加与用户之间的连接和信任。

这种相互成就的关系,正是服务1亿多用户招商银行的源动力。

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