从竞争到合作,从对立到融合,一场科技做东下的金融体系大和解
2018-04-14 20:56:55
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用户对于金融服务方面的需求,无论是大额集中还是小额分散,都能在金融市场中得到满足,这大概就是这个时代金融科技带给我们的最好礼物。

文|秦卓

编辑|刘煜

世界潮流,浩浩荡荡,顺之则昌,逆之则亡。

放置在时代背景下,去讨论当下传统金融与新金融之间的关系,是一个有趣的话题。

在过去很长一段时间里,对传统金融业而言,互联网金融的崛起一直都被视作一次声势浩大的入侵。互金平台以强大的互联网技术为依托,身处其中的各个独立的个体为触角,从存、贷、付等环节入手,在做大金融市场蛋糕的同时,也分食了一部分原本应当流向传统金融的利润。

“如果银行不改变,我们就去改变银行。”、“如果银行不改变,就会成为21世纪行将灭亡的恐龙。”当马云、比尔·盖茨两位中外企业家发出呐喊之音的同时,改变与被改变之下,一场由科技发起、从用户需求端开始变革的金融业生态格局裂变正在开启。

与此同时,我们亦发现传统金融开始改变、革新,乃至反击。

但回归到金融的本质——即为客户提供优质、满意的金融服务命题上,我们也不禁思考,当下这样的金融生态格局,于行业究竟是利是弊?改变与被改变中,金融的未来在哪里?

4月11日下午,博鳌亚洲论坛金融分论坛上,招商银行原行长马蔚华、众安保险 CEO 陈劲、 中国互联网协会会长李东荣、Paypal 高级副总裁 Franz PAASCHE、欧洲复兴开发银行秘书长 Enzo QUATTROCIOCCH、 中国银联总裁时文朝、英国保诚 CEO Mike Wells及向上金服CEO袁成龙进行了主题为“金融的未来”的巅峰论道。

今天,当我们把银行、保险、支付清算公司、互金平台以及监管机构代表,组成一个有趣的对话阵营,他们之间又将擦出怎样样的火花?在经历了野蛮生长和互相角力之后,金融业将迎来怎样的未来?

01 | 对立

当敌人已经兵临城下,有些人却仍在梦境中沉睡。

刚刚过去的3月份,ATM制造运营商维珍创意发布了2017年度业绩快报,预计公司2017年实现营收4300.60万元,同比下降60.74%;实现归母净利318.19万元,同比下滑90.68%。维珍创意解释称,2017年支付宝、微信支付迅猛发展,移动支付替代了大量的小额现金支付,严重影响了银行ATM等自助设备的布放,造成公司全年业绩大幅下降。

互联网金融巨潮来袭下,维珍创意只是ATM行业中的一个缩影。当连旁枝的上游供应商都已遭受严重打压之际,传统金融机构所遭受的压力早已不言而喻。

招商银行原行长马蔚华在博鳌亚洲论坛金融分论坛上就指出,互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、客户关系脱媒等,给传统金融提出了巨大的挑战。

▲|招商银行原行长 马蔚华

“过去银行大部分是间接融资,银行扮演的一直都是一个类中介的角色,从居民和企业处吸取存款,再贷款给需要的居民和企业,支付给各种各样的消费场景。”

然而,互联网金融打破了这种闭环链,互联网金融具有的“便利性高、成本较低、快捷灵活、注重体验”等诸多特点,它颠覆了传统金融业的利润来源模式和资本经营模式,从存、贷、付等环节滲透,逐步削弱传统金融中介功能,压缩银行的生存空间。

首先是以支付宝、微信支付为代表的第三方支付迅速崛起,并通过在日常各种消费场景中的应用,并延伸发展至理财、保险等领域,迅速吸纳连原本大概率应当进入银行等传统金融机构等存款。

然后是以蚂蚁金服、向上金服等互联网金融平台为代表的网贷平台的迅猛爆发,以普惠金融的使命,透过四通八达的网络,迅速架构起社会投资资金与小微资金需求方之间快速对接的桥梁。

根据国内监管机构的数据,目前互联网金融平台4.1万家,运营中的有2000多家,涉及到的用户6.8亿人,其中最多的是第三方支付用户。互联网支付、网络借贷和股权众筹累计交易额70多万亿,其中互联网支付64万亿,网络借贷超过6万亿,而且呈现出上升的态势。

向上金服袁成龙表示,在金融科技初出茅庐之时,市场喧嚣良莠不齐,市场玩家赢在创新与布局。随着科技越来越深入金融领域,风控模型、信贷系统都在发生变化,在创新与布局之外,耐力成为制胜点。如今,监管成熟与Fintech公司的优胜劣汰正在上演,金融科技、传统金融以及实体经济创新融合生态下,业内公司的实力与耐力将决定Fintech未来五年的发展。

当市场进入强监管的优胜劣汰的环节,也就意味着,整个互联网金融行业正在走向更加成熟的阶段,越来越强大的竞争力正在显现,传统金融行业又将如何应对挑战?

02 | 改变

沙丁鱼生性懒惰,不爱运动,渔民捕到的沙丁鱼往往还没回到码头就已经死了。但只要在沙丁鱼中放入一条沙丁鱼的天敌鲶鱼,沙丁鱼便能活着回到港口,这就是所谓的“鲶鱼效应”。

有人说,过去传统金融行业的日子太舒服了,甚至可以说已经到了“躺着都能赚钱”的地步。由此也引发了传统金融机构率低下、创新匮乏、不思进取、人员冗余等一系列问题。

而互联网金融的崛起,正如在传统金融机构中放入一尾鲶鱼,迅速激发起了它们的斗志和危机意识。在短暂遭受冲击之后,传统金融企业开始反击,布局线上业务,对垒移动支付,一场传统金融VS新兴金融的战争打响。

马蔚华表示,早在2014年,招商银行就确立了以零售金融为主体,公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”战略,并随后在此基础上提出“移动优先”战略——按照“网络化、数字化、智能化”的战略路径,“内建平台,外拓场景,流量经营”,构建招行零售业务轻型发展模式。

“移动优先”战略的核心,是顺应客户行为线上化、移动化的趋势,充分利用自身零售客群优势,在传统的产品和服务流程上插上移动优先的翅膀。

在这一战略指引下,招行在国内率先推出闪电贷、刷脸取款、一闪通、摩羯智投等创新服务,同时不断迭代手机银行和掌上生活两个APP,开启了传统银行迈向未来银行的进化之门,带来了招行零售客户总量的激增。

当传统金融恋上科技,除了内生的改变以外,更多呈现的是一种传统金融业顺应并融合进时代发展潮流中去的大气磅礴。截止2017年,招行客户总量已突破1亿大关,登顶全国最佳零售银行,成为名副其实的零售之王。

在移动支付方面,传统金融机构面向互联网金融作出的自我革新则更加白热化。2017年末,在央行指导下,中国银联携手各大商业银行、支付机构等共同发布了自己的移动端支付入口——“云闪付”APP。

在各项运营措施的大力刺激下,2017年12月活跃用户达470余万,比2017年1月活跃用户规模增长1倍有余,而仅仅时隔1个月后的2018年2月,云闪付活跃人数突破千万,达到1021.75万。

“由于科技发展了,物联网、支付这些越来越虚拟化,年轻人说我随时就要支付,我随时就要办银行业务,如果你这个银行还在大厅里等客,那你的客户就没了,这个挑战是你必须应对的。”马蔚华坦言。

03 | 融合

“谁也消灭不了谁,彼此间应该是相互交融,优势互补的一种状态。”如果你不能战胜对手,就加入到他们中间。

在经历对立和改变之后,一种全新的金融格局诞生了。

▲|向上金服CEO 袁成龙

在袁成龙看来,未来的金融将呈现4个新特点:新融合、新稳定、新体验和新生态。

新融合:金融与实体经济、金融与科技,共同形成新融合的态势。所谓新融合,一是金融与实体行业间的界限更趋模糊,金融和实体经济相融相生;二是金融与科技呈现出新融合,表现为伴随大数据的广泛应用,使得长尾客户享受到金融服务的实惠,同时风控系统会更加高效、智能,呈现信息化、数据化、自动化、智能化的特点。总之,金融和实体经济,金融和科技已不分彼此。

新稳定:监管科技加速发展会促进行业趋向新稳定。在他看来,科技创新让金融环节中的信任分析、风险管理、贷款审批等变得更加高效准确,强有力地促进和确保金融稳定,从而使全行业呈现出新稳定态势。即基于技术追踪整个业务信息流,真正实现高效而全面的“无死角式”监管,让金融形成一种新稳定态势。

新体验:金融消费者体验升级,服务更丰富、体验更便捷。他解释说:“随着科技的发展,未来消费者的金融体验会更加极致,金融科技化是一个不可逆的趋势,必然会给金融消费带来全新体验”。

新生态:金融消费者、金融服务商、金融监管层三者构建出更具活力的金融新生态。在未来的金融生态,金融消费者将作为生态的核心,自由的选择金融产品和服务,而金融服务商更开放,金融服务覆盖的范围更广泛,金融跨界融合成为常态,而金融监管层更多地用事后行为监管的方式来维护监管框架。未来三个金融主体,彼此协调、相互互动,形成金融的新生态。

自此,以金融消费者为核心的新型生态已然形成。

在经历了对立、冲突、互相冲击、彼此改变的阶段后,传统金融和新兴金融都意识到,围绕金融消费者金融消费服务需求为核心,依托金融科技为助力,互相学习、彼此融合,自我提升,才是应对未来竞争和挑战的制胜法宝。

“把金融科技当做一个行业都是一种误导。科技在各行各业里面的应用是应该的,也是必然的。因此,金融和科技最终必定走向融合。”袁成龙表示。

作为一家以产业为基础、以科技为引擎的互联网金融服务平台,自2013年成立至今,透过金融科技的应用,向上金服已安全运营近5年,累计注册用户1000万人,累计成交额超过400亿元。

2017年底,向上金服正式发布Fintech X品牌战略,以金融科技4i矩阵为核心,将“小额分散”的普惠金融原则与服务实体经济的初心结合,打造了以向上金服为核心的一体化金融服务平台,为更多的中小企业、用户提供优质的服务,满足更多群体的需求,努力把普惠金融落到实处。

袁成龙说,“向上金服能取得这样的成绩,金融科技的运用功不可没。”

04 | 结语

银行、支付清算公司、第三方支付平台、互金企业……应当承认,这是当今时代才能造就的百家争鸣、百花齐放的金融生态。

而用户对于金融服务方面的需求,无论是大额集中还是小额分散,都能在金融市场中得到满足,这大概就是这个时代金融科技带给我们的最好礼物。

有幸遇上了这样的时代,也一定要配得上这样的时代。

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