“吐槽是门手艺，笑对需要勇气”。

每周日，一位“话题名人”出镜作为“主咖”，N多人作为节目嘉宾进行吐槽……

这是腾讯视频的《吐槽大会》，如今它来到了第三季，已经由小众走向大众。

在越来越习惯吐槽与被吐槽的网络时代，这样的吐槽正在很多领域上演。

近日，微保站上了“主咖”位，接受了来自国华人寿、泰康在线、平安养老险等保险大咖们的吐槽。

当传统的保险公司与有着互联网基因的微保相遇，将会发生什么样的碰撞？

“折磨了我们一年”、“强迫症”、“挺能折腾的”、“改吐了”、“朝令夕改”……

在微保合作伙伴的这些吐槽里，保险与互联网，来自两个“朝代”的事物融合到一起，一个混杂着碰撞与冲突、讨论与融合的代际合作展现在眼前。

01｜“吐槽”里的微保

在最新一期的《吐槽大会》上，经常被网友吐槽“拍烂片”的王晶，终于站上了被吐槽的C位。

这个喜剧脱口秀节目，如今已来到了第三季第四期，播放量已有近10亿，远超一二季全季。

长于互联网的80、90、00后们，一改老辈们的“含蓄”、“客气”，早已习惯了直言快语地吐槽与被吐槽。

此后，这些吐槽与被吐槽更是被凝结在腾讯视频的《吐槽大会》中。

11月22日，感恩节，在这个特别的日子里，秉承腾讯“社交”基因的微保，也给自己开了次吐槽大会，吐槽嘉宾就是它的合作伙伴们。

“他们这帮人（微保团队）都是完美主义者。实际上，我感觉更像强迫症”，一路把国华人寿发展起来的国华人寿总裁付永进最先开“喷”。

在与微保合作的过程中，想互联网化的他收起了西装、行李箱，穿起了夹克，背起了双肩包。

当然，这样表面的变化远远不够，曾经有良好作息的他现在每天24小时待机，随时准备应对来自微保团队各种各样“苛刻”的要求。

比如，在对疾病状态定义时，不能像原来那么专业、晦涩，按照微保的标准，需要让小白用户也能看懂，有的用户弄不懂面瘫算不算瘫痪，那么条款中就要特意强调“面瘫不是瘫痪”。

比如，互联网讲求快、极简，所以普遍会做意外险、健康险，而微保要做非常复杂的寿险。

哪怕好不容易做成了，也要“考虑互联网用户的特点，月缴”。

这就是今年5月，他们与微保合作推出的“孝亲保”。

当前，国内定期寿险保单市场占比不到1%，但是考虑到年轻人猝死概率高，以及子女猝死给父母带来的养老保障难题，微保认为有必要研发一款解决这一问题的产品。

它是市面上首款兼顾子女和父母两代人寿险和养老保障的定寿保险产品，如果被保险人在保险期内身故，其父母除了可领取慰问金外，60周岁后还可每月领取赡养金——不得不说，这是了解年轻人以及他们职业状况的微保，才能想到的一款产品。

国华人寿将运用其在互联网渠道开发与销售养老产品方面积累的丰富经验，而微保则充分发挥腾讯“互联网+”连接优势，向国华人寿输出连接、数据、安全、场景等能力, 为用户推出更加简单、普惠的寿险产品。

这款产品上市后，一时间引起轰动。

“我们董事长都感觉到很兴奋，天天打电话问‘今天微保卖了多少’”，付永进说。“你把很多东西搞复杂了，保障的人是增加了，但转化率确实是低了，都让利给用户了”，这是做保险的付永进对微保的核心“吐槽”之一。

不过，这些吐槽体现的也正是微保这个腾讯旗下保险平台不同于传统保险公司，乃至不同于其他互联网保险的地方。

本来就是互联网保险的泰康在线，在与微保合作后，也“不胜其扰”。

“我们的IT团队、运营团队确实领教了微保的精益求精、追求完美”，泰康集团副总裁刘大为说，“我们的条款改了46次，IT和运营伙伴们都说‘别再改了，我们快要改吐了’”

众所周知，在中国互联网领域，腾讯的基因是产品观，无论是早期的QQ还是后来的微信，无一不有它的影子。

而现在，当腾讯产品观来到了环节、条款、问题多多的保险行业，其“苛刻”程度可想而知。

02｜腾讯的互联网金融王牌

去年11月2日，微保正式上线。

当时，第一款产品正是与泰康在线合作的“微医保·医疗险”，百元保费就能获得数百万保额，覆盖百种重疾，可报销社保外医疗费，理赔后仍能续保等等。

在它之前，作为金融行业的一大细分领域，腾讯早已在保险上有所动作。

2013年，腾讯参与发起成立了众安保险；之后，又参与发起设立和泰人寿，以15%股份位居第二大股东；2017年1月，与英杰华集团、高瓴资本达成协议，共同持有香港英杰华人寿，其占股20%。

与之前的参股入股方式不同，“微保”代表了腾讯在保险领域的更大野心。

腾讯在最近公布的三季报中提到：“凭借腾讯的大型支付平台及核心技术，腾讯将金融科技服务扩展至财富管理、小微贷款及保险领域。”

而微保正是腾讯入局互联网保险领域的重要介质，在其“全面拥抱产业互联网”的新战略中，成为腾讯在保险行业的一张“王牌”。

以与微保合作了首款产品“微医保”的泰康在线为例。

与之合作后，刘大为说，他们也感觉“如果客户觉得哪里不好，一定是我们做得不对”。

而且，往往“上午定的事情，下午就可以变；今天定的事情，明天就要上线”，比如有人今天问质子重离子治疗费可不可以报销，结果两天后就实现了。

最开始，互联网保险大热，很大原因在于互联网给传统的保险企业开辟了一条全新的销售渠道。

在渠道之外，互联网给保险行业带来的改变还有意外险、健康险这些原来作为长期搭配的险种，被单独提取出来实现了标准化销售。

同时，国内的互联网保险平台大多数采用的是大卖场形式，卖的是标准化、大而化之的产品，一个险种下可以看到多个保险公司的十几甚至几十种产品，而这些产品间大同小异，用户难以分辨和抉择。

此时，腾讯这个了解用户、有着大量完整用户画像的平台就可以发挥作用了。

从用户体验和需求出发，了解用户到底需要什么样的产品，从每个险种中选择2、3个产品，简化条款，加大保障范围，增强理赔跟进，这就是微保的“严选”模式。

▲｜微保CEO刘家明

据微保CEO刘家明介绍，在“严选+定制”路线下，微保每款产品从设计到上线平均迭代6-8次，并反复打磨1.5-2个月。

这意味着它充当的不仅仅是销售平台和流量平台，而是更深入地介入保险产品的前端设计、核保，后端的服务、理赔上。

而事实证明，乘着小程序爆发的春风，微保拓宽了腾讯的互联网保险之路。据第三方数据平台截至2018年9月数据显示，发展一年，微保小程序月活用户近2000万，连续半年位居保险类小程序排名第一位。

“他们进化太快了。虽然他们成立才一年，但却做了那么多事，我觉得跟不上他们的节奏。”付永进曾感叹道。

当然，腾讯给保险行业带来的影响远不止于产品。

03｜重新定义保险

1384年，明洪武十七年，在意大利的佛罗伦萨，诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单，承保从法国阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。

1969年，诞生于美国的阿帕网成为互联网发展的起点，而互联网进入中国到了1987年，那一年，钱天白教授发出了一封“越过长城，通向世界”的电子邮件。

在中国，互联网与保险之间隔了600多年，双方开始走到一起也几乎到了21世纪，深度融合于2012年，2016年保监会公布的《互联网保险业务监管暂行办法》才真正给“互联网保险”做出规范的定义。

明洪武年间的古董，哪怕后世修复，也不可避免地透露出岁月的痕迹。与互联网差着600年光阴的保险，要跨越岁月的鸿沟也同样不易。

正如微保总经理兼首席运营官谢邦杰所说，互联网保险需要解决的代沟不是世代之间的代沟，而是朝代之间的。

在微保看来，尽管我国保险行业发展迅速，但国民保险意识仍普遍不足，国民保障水平与发达国家相比仍有较大的发展空间。

传统保险的复杂性、严肃性导致用户主动了解保险的意愿较低，大部分网民对保险知之甚少，更不愿主动谈及。

一端是巨大的需求，一端是现实差异；一端连接着亿万用户，一端连接着险企：中间，正是微保发挥作用的空间。

平安养老险副总经理何方，也参与了微保此次的吐槽大会。

据他介绍，在微保成立之初，是平安养老主动飞到深圳寻求合作，毕竟，“互联网保险的特点就是海量用户、高频购买，在这个市场上，没有比微保再大的平台”。

通过微保，平安养老可以把简单、相对全面又便宜的保障产品，卖给以往传统渠道无法触达的客户，何方补充道。

平安养老曾与微保合作推出了“全民保”，其70%的用户为25~35岁的都市打拼一族，集中分布在一二线城市刚毕业的打工族和低保群体，包括工厂蓝领、私营小店主、网约车司机、外卖小哥、快递员、建筑工人等。

在发展普惠金融的现在，背靠微信的微保优势明显。

如今，上到80岁的老人，下到刚成年的年轻人，微信成为普及率最高的平台。

通过微保的“定制”，其与保险公司合作的产品也极大地拓展了用户覆盖范围。

数据显示，虽然很多80、90后已经是网购高手，但很多人此前并没有买过保险。

而在微信上，68%的用户与微保一见钟情“秒”下单，其他用户平均看产品2.9次后购买；简单的购买路径，使得微保最大的投保用户年龄高达80岁。

在将用户群体扩大的同时，微保也在更深刻地影响保险行业，更新保险行业的传统理念。

中华保险是经国务院特批成立的第二家保险公司，曾“躲在政府后头”，通过农险等服务了1亿多用户。

但是，这些客户，正如中华联合保险董事长梅孝峰所说，“看得见，但找不到”。

“与微保合作的目的还在于希望利用腾讯的互联网、高科技、大数据、云计算等为我们提供创新，为企业注入一点活力”，梅孝峰表示。

而腾讯也正将自己更多的互联网基因注入保险行业，使其更富活力。

比如社交新玩法上，微保方面披露的数据显示，百万级用户在微保平台进行风险评测，投保率提升了2倍；大部分微保用户愿意将产品分享给朋友，收到朋友推荐的医疗险后购买几率提升了2.5倍。

04｜结语

互联网保险还正在不断成长中，它要解决的问题很单纯，就是普惠刚需的保障。

如其他行业一样，互联网保险行业也经历了从一开始的“替代”、“颠覆”，到现在的“赋能”、“合作”的过程。

当这些互联网巨头不站在保险行业对立面而是背后的时候，整个行业的革新将加速推进。

来源：一点财经（yidiancaijing）

作者：邱   韵

编辑：刘   煜

封面：陆   露